服务民营小微调研行|进一步扫清融资障碍 助力民营小微更好发展

“教训非常深刻。”浙江义乌民企梦娜集团的董事长宗谷音在回顾5年前企业身处“担保链”漩涡的情形时说，“跨行业跨得太多，虽然主业一直没丢，但是中途和别人合伙搞房地产，风险太大了。还好收手及时，把与主业无关的都关掉了。这也提醒我，不专业的事情千万别去干，就是专业的事情也不能蛮干。” 在当地政府、银保监部门、银行合力帮扶下解决了资金困境的梦娜集团，现在与银行搭建了良好信任的基础。宗谷音说：“银行可随时监控我的数据。”

解困民营、小微企业过程中，需逐步解决很多问题。记者调研发现，银行业保险业金融机构在助力解决民营、小微企业的融资问题上，探索出更多有针对性的金融服务举措；企业也需建立诚信根基，使银企双方进一步达成互信近而实现长远发展、合作共赢。

宏观层面上，助力民营小微更好发展，党中央、国务院自去年11月以来已进行了多层面部署，要求进一步改善营商环境，更大力度减税降费，进一步加大金融支持力度。

自2019年5月15日开始，中国人民银行对聚焦当地、服务县域的中小银行实施较低的存款准备金率。约有1000家县域农商行可以享受该项优惠政策，释放长期资金约2800亿元，全部用于发放民营和小微企业贷款。

同时，银保监部门在继续酝酿监管引领，进一步畅通融资渠道，降低融资成本，为民营、小微创造更好发展条件。

企业正常经营是根基

“银行不放款有时并不是银行的问题，而企业自身的问题。核心还是我们自己去解决问题，让银行有信心给我们放款。”宗谷音认为，有些企业贷后跑路或不守信用，影响是致命的。

龙城精锻副董事长庄明也表示，“一个企业要走得远，诚信必须放在首位。”

龙城精锻曾获得过两次银行融资支持，庄明对“诚信”二字的重要性有很深的感受。据他介绍，多年来，银行定期上门了解龙城精锻发展运行、生产成本、新产品研发、客户、银团运行等各方面情况，在关键时刻，银行快速反应，帮助企业解决了实际困难和问题。“银行定期与不定期的走访检查、对资金使用的监控，也促使我们进一步规范内部管理，提升企业管理水平和盈利能力”。

位于浙江临海的台州道味餐饮总经理何临航表示，“只要企业正规，资金是用于正常生产经营或扩大投资，银行定期去跟踪企业，扶持政策那么多，我觉得没什么资金困难，也没什么是不能过去的。”

促进银企互信双赢

银行和企业在长期的合作中，达成互信，也有了更好的双赢合作。

地处江苏省常州市武进高新技术产业开发区的五洋纺机有限公司诞生于1986年，企业以生产纺机配件起步，当初5个人，作坊式生产。发展到现在，已拥有员工400余人，净资产达3亿元，年销售达5亿元、净利润达3600万元。

“创业初期最困难，得到的第一笔信贷支持，是农行提供的6400元流动资金贷款。伴随着企业发展，农行始终为我们提供大力支持，最高时农行贷款达8000万元，并在信贷产品结构、利率优惠、放款效率等各方面为我们着想，所以对农行的优质服务，我怀有非常感激的心情。”该公司总经理王水说。

在五洋纺机二次创业过程中，农行再次给予支持。2014年开始，五洋纺机推进智能制造及企业转型升级，在科技人力、先进装备、优质材料、工艺研发等方面，都需要大量资金投入。农行了解企业困难后，在充分认证的基础上，及时提供信贷服务，纾缓企业资金困难，帮助五洋纺机度过关卡。最终，五洋纺机用5年时间，研发出国内首条智能精编生产线。

金石机器人(常州)股份有限公司是国内首批研发和生产桁架式工业机器人的专业公司，由于公司轻资产、担保额度用尽，导致融资渠道受限。“眼看有订单，资金垫付压力太大而不敢接、不能接，成了我们公司最头疼的事。”该公司财务部长郭小平说。

针对这个实际问题，浙商银行常州分行为该企业提供了总额3000万元的订单授信。郭小平说：“一开始，我们以为银行就是为了营销做的虚假承诺，订单融资理论上可行，但从我们以往情况来看，没有抵押担保几乎不可能，但没想到真的做起来了。实际操作中，我们每签订一笔订单，收到30%的预付款后，浙商银行就配套给予我们30%的贷款。通过这种方式，我们在接到订单时，预付款加贷款总额就能达到订单金额的60%，基本覆盖我们前期的生产成本。有了银行作后盾，我们就不怕接单了，敢接单、要接单，增强了扩大产能的能力和信心，盈利能力大幅提高。”

进一步扫清融资障碍

“近年来，浙江省委省政府肯定了银行业在服务民营经济、小微企业方面所做的积极探索，也取得了很好的成效。但企业获得感不强的现象在浙江仍然存在。” 浙江银保监局党委书记、局长包祖明表示。

包祖明认为，在当前融资过程中，企业获得感不强主要是有4个反差：一是信贷总量供给很大，但是企业总体获得感不强；二是银行感觉利差已经越来越小，部分产品甚至已经无利可图，但是企业仍然感觉融资贵；三是贷款流程一再优化，程序也大大简化，无还本续贷等业务发展迅速，但是企业还是反映融资太慢太烦；四是信贷产品不断丰富，尤其这几年线上产品发展很快，但是企业仍然觉得没有恰当的信贷产品能够匹配。

“企业获得感不强，很大的一个矛盾聚焦在转贷。很多优秀大型企业都提出来，担心贷款到期后还能不能继续贷。钱最终给到企业，这是做好事。好事要做得快，大家都高兴；好事做得不快，人家把好事当坏事。下一步，各家银行要在流程畅通方面下大力气解决。”包祖明说。

4月17日召开的国务院常务会议确定，要按照党中央、国务院部署，进一步加大工作力度，确保小微企业融资规模增加、成本下降。并指出，针对融资难融资贵主要集中在民营和小微企业的问题，要将释放的增量资金用于民营和小微企业贷款。推动银行健全“敢贷、愿贷、能贷”的考核激励机制，支持单独制定普惠型小微企业信贷计划。引导银行提高信用贷款比重，降低对抵押担保的过度依赖。

4月25日，中国银保监会党委委员、副主席祝树民出席国务院政策例行吹风会上表示，银保监会在前期监管引导的基础上对大型银行进行了专门的部署。在信贷投放方面，要求大型银行单独制定普惠型小微企业的信贷计划，确保完成全年增长30%以上的目标。

在降低融资成本方面，银保监会明确五部分举措：一是要将享受政策优惠产生的红利充分反映到小微企业贷款利率定价和内部绩效考核中，合理确定小微企业的贷款利率；二是严格落实收费减免政策，主动减费让利；三是充分利用大数据等先进技术，在信贷审批及放款环节提高时效，降低小微企业的中间费用；四是合理提高信用贷款比重，相应降低企业担保费、押品评估费等费用负担；五是创新信贷产品，加大续贷支持力度，切实降低小微企业资金周转成本。

记者 冯娜娜

编辑 杜向杰